En este artículo vamos a intentar aclarar algunos conceptos en torno a los créditos en general. La idea es que sepas bien de qué se trata el interés, que es la tasa nominal anual y la tasa efectiva anual, cuál es la diferencia entre ambas, que es el costo financiero total y que conceptos incluye.
También vamos a ver las formas de evitar pagar intereses muy altos tratando de encontrar las formas de acceder a tasas de interés más bajas, y finalmente vamos a comparar las ventajas y desventajas de los préstamos personales UVA respecto a los créditos a tasa fija. Por lo que si estás interesado en adquirir un crédito te invito a seguir leyendo este artículo para despejar todas las dudas, y puedas tomar la mejor decisión.
En este artículo
- ¿Qué es la tasa de interés de un crédito?
- ¿Cómo calcular la tasa de interés TNA y TEA de un crédito?
- ¿Cómo evitar los préstamos con intereses muy altos?
- Prestamos online en el acto sin intereses o bajos intereses
- ¿Qué es el principal de un préstamo?
- Intereses en préstamos personales UVA vs Préstamos a tasa fija.
- Conclusión
¿Qué es la tasa de interés de un crédito?
La tasa de interés es el monto o la cantidad de dinero que se paga en un determinado periodo de tiempo por los servicios de crédito. La tasa de interés representa el precio del dinero, ya que del mismo modo que si quieres obtener un bien cualquiera debes entregar una suma por él, cuando quieres obtener dinero debes pagar una suma para poder acceder al mismo.
Hay varios “tipos de tasas”, pero en lo referente a los créditos nos interesa describir la diferencia entre tasa activa y tasa pasiva. Para entender de qué se trata hay que analizarlo desde la óptica de una entidad financiera.
Cuando una determinada entidad presta dinero, ese crédito representa un activo para la entidad, y cobra por esa operación una tasa de interés activa. Cuando una persona deposita dinero en una entidad, ese depósito representa una obligación para la empresa, es un pasivo que tiene contra el depositante, por lo que debe pagar una tasa de intereses pasiva.
¿Cómo calcular la tasa de interés TNA y TEA de un crédito?
La principal diferencia entre la tasa nominal anual y la tasa efectiva anual, es que la primera no tiene en cuenta la capitalización de intereses, mientras la segunda si. La capitalización de intereses, es sumar los intereses devengados por una operación al capital inicial, de esta forma se generan intereses sobre los intereses, a esto se le llama intereses compuestos.
De la misma forma que la capitalización de intereses tiene un efecto muy positivo en una inversión, en el caso de un crédito, genera un aumento del costo del crédito para el tomador del mismo. Por lo que a la hora de tomar un crédito debemos conocer bien cómo se amortiza el mismo, es decir que conceptos se incluyen en la cuota mensual, cuánto de capital, cuanto de intereses y cuanto de otros gastos estamos descontando con cada pago.
Cuando hablamos de otros gastos, aparece en escena el costo financiero total, este concepto hace referencia al costo real del crédito y se incluye en este concepto, gastos administrativos seguros, comisiones etc. que al final de cuentas terminan por encarecer el préstamo.
Ahora pasemos a detallar las fórmulas para poder calcular tanto la tasa nominal anual como la tasa efectiva. En ambos casos, para poder hacer los cálculos debes conocer el valor futuro (VF) es decir cuánto es lo que finalmente pagas por el crédito, el valor presente (VP) que es el monto que te entregan en concepto de préstamo y el periodo (n) es decir el plazo en el que devolverá el crédito. Vamos a suponer que te ofrecen prestarte 100 mil pesos y que devuelves 150 mil pesos en 2 años
Tasa Efectiva Anual
- TEA=[(√(n&VF/VP))-1]*100
- TEA=[(√(2&150000/100000))-1]*100=22.47%
Tasa Nominal Anual
- TNA=((VF/VP-1))/n*100
- TNA=((150000/100000-1))/2*100=25%
Es importante conocer el modo en que funcionan los créditos, igual no te preocupes en aplicar estas formulas, ya que, nuestro simulador lo hace por vos para que rápidamente conozcas cuanto deberás devolver por tu crédito en las mejores entidades.
¿Cómo evitar los préstamos con intereses muy altos?
La clave para evitar caer en préstamos con intereses muy altos es mirar el Costo Financiero Total del préstamo, como dijimos anteriormente, este concepto incluye erogaciones que se suman a los intereses y terminan por encarecer el crédito.
El CFT se puede calcular en base a la TNA o en base a la TEA, es decir sumar gastos seguros y comisiones a la tasa nominal lo que te da como resultado el CFT TNA o sumarlos a la tasa efectiva lo que te da como resultado el CFT TEA, este último es el que tienes que utilizar para comparar las distintas alternativas, ya que tiene en cuenta la tasa de interés, todos los gastos extras y como se capitalizan los intereses.
En definitiva, lo importante a la hora de comparar y analizar préstamos es prestar atención a el CFT TEA.
Prestamos online en el acto sin intereses o bajos intereses
En términos generales en Argentina, las entidades que ofrecen los intereses más bajos son las que pertenecen al sector bancario. Por motivos de eficiencia en la administración de riesgos y en la gestión de carteras de clientes, los bancos se encuentran en condiciones de ofrecer créditos con mejores tasas que las demás empresas. Además ofrecen créditos online, y con tasas preferenciales si sos cliente del banco o depositas tu sueldo en la entidad.
El Banco Nación por ejemplo ofrece créditos con un CFT TEA bajas en relación a otras entiades sobre todo para los créditos personales si cobras tu sueldo en dicha entidad y autorizar el débito automático de las cuotas del sueldo. Al trabajar en relación de dependencia, cobrar tu sueldo en el banco y autorizar el débito automático del préstamo, ese crédito para el banco es un crédito de bajo riesgo, y a un menor riesgo se le asocia una menor tasa de interés.
¿Qué es el principal de un préstamo?
Intereses en préstamos personales UVA vs Préstamos a tasa fija.
Del mismo modo que desde la óptica de un inversor, resulta muy conveniente invertir en depósitos actualizables por UVA, desde la óptica del prestatario, es decir de quien toma el crédito, resulta más conveniente endeudarse a tasa fija, que pedir un préstamo actualizable conforme avanza la inflación.
Esto se debe a que en el caso del crédito UVA, cada cuota equivale a una cantidad de UVAs y al momento de pago se multiplica esa cantidad por el valor de la UVA al momento de hacer efectivo el pago. Sobre ese importe se calculan los intereses a pagar, por lo que el monto de la cuota y de los intereses se actualizan conforme a la inflación.
Este sistema permite a las entidades otorgar montos superiores que con el sistema tradicional, por lo que es muy útil para conseguir financiación para grandes proyectos como adquirir o construir una casa.
También es verdad que ofrecen tasas reales menores, es decir la diferencia entre la inflación y la tasa de interés es menor. Ahora vamos a graficarlo con un ejemplo, para nuestro ejemplo vamos a suponer una inflación de 48.3%, esta es la expectativa de inflación que surge del relevamiento de expectativas de mercado que realiza el Banco Central, para diciembre de 2021.
Ahora bien, supongamos que puedes encontrar créditos personales con tasa fija de 67.39%, es decir 19.09 puntos más que la inflación (67.39-48.3=19.09), mientras que los créditos UVAs que ofrece la entidad tienen una tasa de 10.43% este porcentaje, como aclaramos, se cobra sobre el importe actualizado por UVA.
Como vemos la tasa real es menor en los créditos UVAs que en los créditos a tasa fija, el problema para quien toma un crédito de este tipo, es que la cuota se va actualizando conforme avanza la inflación, y frente a un escenario de incertidumbre como el que atraviesa el país, es muy arriesgado tomar deuda sin poder proyectar con certeza los pagos, ya que podría suceder y de hecho es muy común, que la inflación supere el nivel de actualización de sueldos, por lo que podría verte envuelto en una situación en la que la cuota del préstamo consuma un gran porcentaje de tus ingresos.
En definitiva, frente a este contexto inflacionario lo que te recomiendo es tomar créditos a tasa fija.
Conclusión
A modo de resumen vamos a resaltar los conceptos más importantes a la hora de analizar un crédito. En primer lugar debes considerar el Costo Financiero Total calculado en base a la tasa efectiva anual. El Costo Financiero Total incluye otras aspectos además de los intereses y la tasa efectiva anual considera la capitalización de intereses, es decir si pagarás intereses sobre los intereses. Por lo que el CFT TEA considera el verdadero costo del crédito y es el parámetro más útil para comparar entre distintas opciones.
En segundo lugar debes considerar que en líneas generales las entidades bancarias ofrecen mejores tasas que otros tipos de empresas, y dentro de las entidades bancarias, si bien los créditos UVAs ofrecen tasas menores, estos están atados a la evolución de la inflación, por lo que corres riesgo de que la cuota aumente demasiado y consuma una gran porción de tus ingresos.
¿Has sacado alguna vez un crédito UVA o a tasa fija? ¿Cómo fue tu experiencia con bancos o con otras entidades? Te invito a que utilices el recuadro de comentarios para contarnos tu experiencia, también puedes dejarnos cualquier pregunta y con gusto responderemos a tu inquietud.
Sigue leyendo nuestros artículos y participando de ellos para que podamos seguir aprendiendo juntos de finanzas, inversiones y también de instrumentos de financiación.
Preguntas Frecuentes
Incluye costos pagados por seguros?
Sí, entre otros costos.
Se calcula sobre la tasa nominal o efectiva?
Puede calcularse sobre cualquiera de las dos, debe especificarse en ese caso.
Los costos de otorgamiento se deben tener en cuenta?
Sí, también forman parte del costo.
Tomando como ejemplo un préstamo de $31.000 y a 50 cuotas. ¿De cuánto es el valor de la cuota? Gracias
Tomando como ejemplo un préstamo de $31.000 y a 50 cuotas, debemos decir que debe definir en primer lugar si va a hacer la solicitud en un banco o no, y si de ese banco es cliente, por ejemplo. Supongamos que cumple con los requisitos y pide un crédito personal en un banco. Las tasas en cada entidad pueden variar pero nosotros hicimos un estudio aproximado y podemos decir que hay un promedio general. Por lo que si solicitara dicha suma y a ese tiempo de pago, cada cuota de manera estimada podría ser de casi $2.000 por mes.
Cuando las publicidades informan el CFT deben incluir en ese porcentaje todos los cargos y seguros de vida? Si el CFT es cero, no deberían cobrarme costos o seguros adicionales?
El costo financiero total de una operación incluye no solo la tasa de interés de la opción sino además otras variables como gastos de otorgamiento, gastos administrativos, impuestos como el IVA y el seguro de vida que se calcula sobre el saldo deudor del crédito. El resultado es la carga financiera total.
Estoy por sacar un crédito, ¿Qué es mas conveniente? ¿método francés o alemán para crédito hipotecario? gracias
En relación a qué método es más conveniente si quiere pedir un crédito hipotecario, si el francés o alemán, debemos decirle que de acuerdo a opiniones de varios usuarios, puede ser mejor el francés. Esto lo decimos porque va a tener cuotas similares, que tienen a reducirse con el paso del tiempo. En cambio, en el sistema alemán, puede tener cuotas al principio demasiado altas.
Precio en un pago plan valor de cuota $ 418,43 c. F. T. 56.60% la compra de un TV cuyo valor de $ 5389,00 en cuotas de 18 cuotas de $ 418,43. Mi pregunta el c. T. F. De un 56% ¿es el interés que debo pagar? Gracias un abrazo
Como compraste un TV al valor de $5.389, al elegir la financiación de 18 cuotas, se te adicionó el porcentaje del 56,60%. Ese valor es un costo extra que incluye intereses y todos los cargos extras vinculados a la compra y plan de pago. Sus siglas significan: Costo Financiero Total. Así, el valor de cada cuota, te queda en $418,43
¿El costo financiero total se mide como tasa nominal anual activa? Tengo esa duda. Gracias
Con respecto a si el costo financiero total se mide como tasa nominal anual activa, debemos decir que sí toma el CFT dicha tasa, pero no se mide igual, toda vez que se agregan también los demás costos que pueda llegar a tener el crédito que usted pide como pueden ser gastos, comisiones, cargos, entre otras cosas.
Si yo saco un crédito personal, y después quiero adelantarlo, ¿conviene? Gracias
Si usted quiere sacar un crédito personal, y después quiere adelantarlo, generalmente conviene hacerlo porque los bancos, por ejemplo, suelen hacer quitas de intereses en ese caso. Lo que sí debe tener en cuenta es si le van a cobrar algún tipo de comisión por esa operación. Los bancos que las aplican suelen tener comisiones en torno al 3% sobre el capital que paga.
El % del CFT que me informan al momento de tomar un crédito, ¿es variable? Muchas gracias
Si se toma en cuenta la forma de trabajar que tienen los bancos en Argentina, debemos decir que en casi todos los casos, el porcentaje establecido como CFT que le informan al momento de tomar el financiamiento, va a ser fijo, no tiene variaciones. Dicho costo se conforma por la Tasa Efectiva Anual más los demás costos que pudiera tener su crédito.
Buenas noches mi consulta está referida a un ofrecimiento de un préstamo de $ 127,400 con cft del 60.32% en 80 cuotas les agradecería si me ayudan a calcular el valor de cada cuota. Aguardo sus comentarios
Aceptando el préstamo que te ofrecieron por el valor de $127.400, se aplicará un interés alrededor de los 60,32% en el plan de financiación por 80 cuotas. De esta manera, el monto a pagar por cada mes será de $6.533,14. La suma total del plan a financiar es de $522.651,2
Me ofrecen un préstamo de $111.000 a pagar en 70 cuotas en un banco, soy cliente. ¿De cuánto me podrían fijar las cuotas? saludos
Si le ofrecen un préstamo que va a ser por una suma de $111.000 a pagar en 80 cuotas en un banco, en el cual es cliente, es posible que le apliquen algún tipo de promoción en el interés. En ese caso, podemos decir que su cuota sería de aproximadamente $6.000, si se toma como promedio los CFT que están aplicando varios bancos.
Si saco un crédito de 60 mil pesos, ¿de cuánto va a ser la cuota ahora? gracias
Si saca un crédito de 60 mil pesos que sea en modalidad personal, la cuota puede variar según si pide en banco o financiera, entre otros factores que inciden. Si suponemos que pide en un banco tradicional y elige un plazo de 48 meses, su cuota podría ser de $3.600. Hicimos un cálculo tomando en promedio cuáles son las costos financieros totales que tienen varios bancos.
Buenas. Me ofrecen un crédito de $100.000 y lo quiero pagar justo en 37 cuotas. ¿Cómo me quedaría de acuerdo al CFT? Gracias
Debe saber que si le ofrecen un crédito de $100.000 y lo quiere pagar justo en 37 cuotas, para poder calcular su cuota de acuerdo al CFT, lo primero es conocerlo claro. Pero vamos a hacer de cuenta que pide su crédito en un banco tradicional de Argentina y que el crédito es personal. Si bien puede variar, teniendo como referencia tasas de distintas entidades, se podría decir que cada una de sus cuotas sería aproximadamente de $6.500.
Necesito traducir a pesos el cft del Banco Provincia en 12 cuotas. El cft: 132,06 % valor total: $ 51,200 (pesos) que valor tendría cada cuota? Por favor ayúdenme! Gracias
La entidad te brinda el préstamo por el valor de $51.200 y la financiación con el CFT (Costo Financiero Total) del 132,06%. Haciendo los pagos en 12 meses (1 año), el monto de cada cuota será de $7.886,20 aproximadamente. Con este plan, el importe total a pagar será de $94.634,4
Los bancos que trabajan con créditos rápidos por cajero por ejemplo, ¿también aplican todas las tasas? Gracias
Los bancos que trabajan con créditos rápidos por cajero por ejemplo, debemos decirle que efectivamente cobran todas las tasas y comisiones, conformando todo eso el Costo Financiero Total. Aunque sí debemos decir, que cuando se puede pedir un crédito por esa vía, es porque ya se es cliente del banco y seguramente pueden aplicarle tasas que sean promocionales o con alguna bonificación.
Si saco un crédito de $50.000 en 36 cuotas en un banco, ¿la cuota es fija? de ser así, ¿de cuánto? Estoy apurado. Gracias
Si saca un crédito de $50.000 en 36 cuotas en un banco, en casi todos los casos las cuotas son fijas, y más aún si se trata de un crédito que es personal. Debemos decir que el valor de cada una de ellas puede variar, dependiendo del banco, sus calificaciones, las comisiones (que junto con la tasa forman el CFT), entre otras cosas. Pero si de manera muy rápido hacemos un cálculo tomando al menos cinco bancos como referencia para promediar costos, debemos decir que su cuota podría ser estimativamente de entre $3.200 y $3.500.
El CFT, si yo pido un crédito personal, ¿se calcula es por cada año que dure el préstamo? gracias
En relación al Costo Financiero Total, si usted pide un crédito que sea personal, debe saber que se calcula de manera total, por todo el plazo del crédito, como su mismo nombre lo indica. Lo que se calcula únicamente por año en los financiamientos va a ser la tasa nominal anual.
Del banco en el que tengo cuenta me ofrecen un crédito personal de $55.000 y me lo cobran en 12 meses, sin gastos de otorgamiento. ¿Cuál es el verdadero monto a devolver? Gracias
Si le ofrecen un crédito personal de $55.000 y se lo van a cobrar en un plazo que es de 12 meses, sin gastos de otorgamiento, debemos decir que lo que puede llegar a devolver son 12 cuotas en donde cada una de ellas aproximadamente puede ser de $6.500. Puede variar claro, si le hacen alguna bonificación, pero es un promedio, según costos financieros totales actuales que generalmente ofrecen los bancos.
Si saco un préstamo personal en 48 cuotas con tasa fija, que sea de $65.000, ¿Cuánto devuelvo? Gracias
Si saca un préstamo personal en 48 cuotas con tasa fija, que sea de $65.000, lo que puede llegar a devolver por mes será de $4.000 aproximadamente. Esto claro que puede variar si elige un banco o financiera, si es o no cliente, entre algunas otras cosas. Pero sí debemos decirle que ese cálculo es tomando promedios de tasas de varias entidades bancarias.
Quiero sacar un préstamo de 80000 en 6 cuotas me dice que la tna es de 71%, cuánto pagaría por mes?
Con la adquisición del préstamo que estás deseando, cuyo monto es de $80.000, y sujeto a la tasa de interés del 71% (TNA), en el plan de 6 cuotas, cada mes estarás pagando estimativamente $16.226,44. Consecutivamente, el valor total del crédito, quedará por el importe de $97.358,64 (valores aproximados de la financiación).
que relacion tiene el TIR con el CFT?
Son conceptos financieros asociados a la economía, lo importante si eres usuario que solicita el crédito es que tengas en cuenta el CFT que es el costo financiero total del préstamo, es decir, incluye todos los conceptos impuestos, TNA, comisiones, etc. y el TIR es la tasa interna de retorno, es decir es algo al que le va a interesar a la entidad bancaria porque es el monto que le queda a ellos según el monto que te brindaron.
Buenas noches, me ofrecen un crédito con TNA 59% y CFT 88.93%. Las primeras dos cuotas me dice que son aprox $14.400… Pero el resto de las cuotas no me dice de cuánto, serán aproximadas del mismo monto o irán subiendo? Es sistema Francés…
Sí, el sistema de amortización Francés tiene una cuota fija, es decir, si la entidad donde has gestionado el crédito te menciona que la cuota es de aproximadamente $14.400, las próximas rondan el mismo valor hasta la cancelación del mismo. Ahora, si es crédito UVA o algún otro sistema de pago, si tiene aumento.
Si saco $600000 en 20 cuotas con el 70 por ciento de tasa fija. ¿A cuánto me quedarían las cuotas?
Al sacar un préstamo personal por $600.000 y elegir la financiación de 20 cuotas fijas con la tasa de interés mencionada del 70%, cada pago será de aproximadamente $51.605,19, bajo la amortización del sistema francés. Así, el total a devolver será de $1.032.103,8, con la posibilidad de adelantar pagos para finalizarlo con antelación.