Es muy importante que antes de contratar cualquier tipo de préstamos, incluidos los personales, se haga una lectura detallada del contrato que debe firmarse para la obtención del crédito, pues, en el mismo figuran todos sus derechos y obligaciones que se asumen pudiendo ubicar en una sección especial en la que se detallan cuáles son las condiciones establecidas para los casos en que se quiere adelantar cuotas o directamente cancelar antes de tiempo la totalidad de la deuda, pues, según la entidad, es posible que le cobren una comisión por hacerlo o que lo penalicen o que lo permitan sin ningún tipo de costo adicional.
¿Qué es la cancelación anticipada de un préstamo personal?
Supongamos que adquiere un préstamo personal por un monto de 100 mil pesos a pagar en tres años y que lleva cancelado ya la mitad del mismo incluidos los intereses. Ahora bien, luego de casi dos años por algún motivo como puede ser la venta de una auto o casa o una mejora salarial, dispone de la cantidad de dinero que falta para terminar de pagar el crédito y decide darles a dichos fondos esa utilidad desembolsando en la entidad correspondiente el monto equivalente a las cuotas que faltan. Eso es una cancelación anticipada que siempre puede realizarla pero que en algunos casos le supondrá un costo adicional y en otros no, tal como veremos a continuación.
¿Los bancos aplican una comisión por la cancelación anticipada de un préstamo personal?
Como ya dijimos, algunos bancos establecen una penalización para quienes quieren cancelar el préstamo anticipadamente y esto depende de cada entidad.
Por ejemplo, si solicita un crédito en Banco Galicia y decide cancelar luego de haber pagado un veinticinco por ciento del mismo no tendrá ningún tipo de comisión, sin embargo, si decide realizarla antes, el banco cobrará una comisión equivalente al tres por ciento del monto total de préstamo más el IVA. Esta condición se repite para Banco HSBC, ya que, esta penalidad es la establecida por la ley, sin embargo, existen bancos que pueden cobrarle comisiones menores como parte de una estrategia de captación de clientes a partir de ofrecer ventajas competitivas.
¿Si pago un crédito antes de tiempo me descuentan intereses?
A partir de lo que establece la ley podemos decir que quien pague un crédito antes de tiempo tendrá el derecho de acceder a una reducción proporcional de los intereses que en la práctica significa que al momento de cancelar solo se tomará el capital restante. Esto significa que el banco recibirá menos dinero del que había proyectado cuando se produjo el acuerdo con el cliente y es por ello que muchas veces aplica una penalidad con el objetivo de reducir la pérdida.
¿Conviene cancelar antes de tiempo en un préstamo personal?
Como siempre en lo que respecta a productos financieros es necesario tener en cuenta más de una variable antes de tomar una decisión. En este caso tiene mucho que ver el tipo de préstamo que contrató, pues, si este es a tasa fija, viendo las características macroeconómicas de nuestro país en el que las cuotas se van licuando al ritmo de la inflación lo conveniente puede ser mantener el préstamo y destinar ese dinero a alguna inversión rentable como puede ser un plazo fijo, poner un negocio, comprar un bien duradero etc. Ahora bien, si hablamos de un préstamo a tasa variable o UVA, podría ser mejor pensar en una cancelación anticipada para evitar los riesgos de los vaivenes económicos.
¿Qué entidades no cobran comisión por un pago adelantado?
Según las normativas dispuestas por el banco central, los bancos no cobrarán comisiones por las cancelaciones anticipadas luego de abonada una cuarta parte del préstamo, por lo que, la mayoría de las entidades si le cobrarán si procede con la cancelación antes del mínimo estipulado.
De nuestra investigación se desprende que en el segmento de los préstamos web el no cobro de comisiones por cancelaciones anticipadas es mucho más común tal como figura en los términos y condiciones de Afluenta, una de las plataformas de préstamos en línea más importantes a nivel continental que fue fundada en Argentina.
Finalizando con el tema del día, diremos que debe analizar con detenimiento cuáles son las ventajas y desventajas de realizar cancelaciones anticipadas o adelantos de cuotas, pues, de esta forma podrá aprovechar de la mejor manera su dinero.
No quiero despedirme sin comentarle acerca de nuestro simulador de créditos en línea con el que puede comparar las alternativas de financiación personal ofrecidas por los bancos de mayor renombre que trabajan en nuestro país.
Autor: Cristian Rennella
Actualizado: 30/6/2023
Preguntas Frecuentes
Y si uso el crédito para una inversión?
Ese es el concepto de apalancamiento financiero.
Qué significa costo de oportunidad?
Es el mejor uso alternativo que podes hacer en este caso, de los fondos.
Todos los bancos cobran por cancelar anticipadamente?
En general si, pero depende de la línea de crédito.
Saque préstamo 85000 pesos en 80 cuotas; cuota promedio $5000 por mes total a pagar. Cómo puedo hacer para adelantar cuotas o achicar el monto?
A partir del préstamo personal ya generado de $85.000 abonándolo durante el plazo de 80 meses dando promedio el importe de cada cuota de alrededor $5.000, tendrás la alternativa de adelantar los pagos y finalizar el plan antes del plazo estipulado. Generalmente, las entidades bancarias, permiten realizar dicha gestión sin costo en el caso que transcurran al menos 180 días desde su concebimiento.
Deseo cancelar un préstamo personal de Bancor de $80.000. Con el sistema francés, ¿cuánto tendría que abonar?
Siendo cliente de Bancor en donde tramitaste el préstamo de $80.000 y amortizado bajo el sistema francés, gozarás del plan de financiación de hasta 72 meses aplicando el interés aproximado del 55% en la solicitud del crédito de manera online. Con dicho plazo, el valor la cuota será por $3.818,22; sino tendrás la ventaja de cancelarlo anticipadamente con el 0% sobre la diferencia que te falta pagar.
Saqué un préstamo de $195.000 pesos con taza al 38% en Banco Macro. Pagué ya 3 cuotas. Cuánto debo abonar para cancelar el préstamo?
Existe la posibilidad que puedas cancelar total o parcialmente el préstamo que gestionaste con Banco Macro por el monto de $195.000 en donde se sumó el interés del 38%. Como ya abonaste la tercera cuota del plan, y podés pagar por adelantado, la entidad te ofrecerá la cancelación previa sin gasto adicional mientras hayan pasado 180 días de la generación del crédito, o la cuarta parte del plazo original.
Yo realicé un crédito de $100000 pero el negocio no resultó y quisiera devolver el dinero, eso se podrá? Qué es lo que me van a cobrar de más?
La mayoría de las entidades bancarias permiten cancelar total o parcialmente el crédito. Por la gestión de $100.000 destinado al negocio que no resultó, tendrás la posibilidad de devolverlo anticipadamente. Por ejemplo, por medio de Banco Galicia, se adicionará el 4% de comisión si no pasaron 180 días de la generación del crédito o no haya pasado el 25% de plazo del mismo.
Tengo un crédito UVA del auto, $300.000, lo saqué en 48 cuotas y voy 24. Estoy pagando una cuota de $15.500, si cancelo cuánto me descontarán?
Al crédito UVA del auto por $300.000 gestionado, donde acordaste 48 cuotas y tenés abonado hasta el mes 24 del plan, donde cada valor es de $15.500, gozarás de la posibilidad de adelantar los pagos. Por ejemplo, Banco Santander, adiciona un cargo extra del 5% más IVA sobre el importe a cancelar.
Tomé un préstamo en el Banco Provincia de $260000 para un auto en 36 meses. Empecé pagando 8000 pesos. Me faltan 15 meses y adeudo.244000 pesos y si lo quiero cancelar, debo pagar ese total sin descuento alguno?
A partir de la gestión del préstamo con Banco Provincia por el importe de $260.000 en 36 cuotas dirigido a la adquisición de un auto, continuarás pagando mensualmente $8.000 (faltando 15 meses y adeudando $244.000). Si no, otra alternativa que te ofrece la entidad, es pre cancelarlo con el 4% de comisión sobre el monto restante (gasto que no se adicionará si se cumplieron los 180 días desde la generación del crédito o si se llegó a la cuarta parte del plan).
Tengo un crédito en Toyota financiera, me restan 7 cuotas. En enero aboné $27,000, febrero por descongelamiento UVA me vino $35.000. Me conviene saldar?
Al ser poseedor de un crédito Toyota, restándote 7 cuotas por pagar, tendrás que tener presente que el saldo que te quedará por abonar, se irá incrementando en base a la inflación del país. Por ello, te recomendamos saldar el total del importe restante para evitar que sufras aumento en el precio.
Y qué significa un pago anticipado parcial, es el pago de dos cuotas antes de la fecha de vencimiento?
El pago anticipado del plan de pago que hiciste sobre el préstamo personal sacado, significa adelantar las cuotas. Tendrás la alternativa de adelantar algunas cuotas, o la alternativa de abonar completamente el saldo total. Sino, pagarás todos los meses, el monto que fijaste en el momento de la solicitud del crédito, ya que los valores son fijos.
Quiero un préstamo sistema francés de 72 cuotas. Necesito $100000. La pregunta es cómo se calcula el monto total a cancelar. Gracias
Para calcular el monto de cada una de las cuotas por un préstamo de $100.000 bajo la amortización del sistema francés y en 72 cuotas, dependerá de la entidad en donde lo saques (sea financiera o banco). Por ejemplo, Banco Santander aplica una tasa de interés de aproximadamente 104%, y la cuota por $8.688,54
Debo 8 cuotas de un crédito personal, la cuota capital es de $14000, interés $5400 y además tengo comisión por reprogramar pagos (Pandemia). Si quiero cancelar totalmente, cuánto debo pagar?
La entidad te brinda la posibilidad de cancelar totalmente el crédito personal que hayas generado cuya cuota capital es de $14.000 con el interés del $5.400, incorporando la comisión por reprogramar pagos por la Pandemia (debiendo 8 cuotas). Generalmente, los Bancos te brindan esa posibilidad; en el caso del Galicia, se adiciona el 4% de comisión si no han pasado 180 días desde la gestión del crédito, o no hayas llegado al 25% del plan abonado.
Estimados, mí consulta es que quiero un préstamo con la entidad financiera de Efectivo Sí. Cómo lo puedo financiar?
Podrás sacar un préstamo con la financiera de Efectivo Sí mientras poseas un excelente perfil crediticio, permitiéndote acceder hasta $650.000 y definir el plan de financiación que no tiene que ser mayor a las 60 cuotas fijas, con el adicional de la tasa de interés que al día de hoy ronda en los 140% aproximados.
Buenas noches: Consulta, tengo un préstamo personal por el que pago una cuota mensual de $15000 ($6000 de capital + $7000 intereses aprox). Mi consulta es si cancelo anticipadamente la totalidad sólo debo pagar el capital restante más un interés proporcional a la fecha de cancelación? O igualmente debo devolver el capital restante más todo el interés ($15000 por meses restantes)? Gracias
Al haber ya sacado un préstamo personal sea con una entidad bancaria o a través de alguna financiera, y tomar la decisión de cancelar el total de forma anticipada, será por el valor final y los intereses. Si no, podrás seguir optando por los pagos mensuales del valor de la cuota de $15.000 (capital $6.000 más $7.000 de intereses).
Tengo un préstamo en Banco Provincia, lo quiero cancelar anticipadamente pero no me descuentan intereses (es a 5 años y ya pague 4 años). Mi pregunta de porque no se me descuentan los intereses. Gracias
Una de las opciones que podrás elegir es cancelar de manera anticipada el préstamo personal que sacaste con el Banco Provincia. Al hacerlo, no se aplica recargo de comisión al menos cuando hayas cumplido con el pago de la cuarta parte de la financiación o 180 días desde que te lo otorgaron. Sino, es seguir cumpliendo con los pagos mensuales de cada cuota.
Hola! Tengo 28 cuotas de un préstamo personal del Banco Santa Fe, cuotas de $7.900 y otra de $5.700…. las quiero cancelar, puedo? Ya voy pagando 8 cuotas de 36 que son en total.
Como ya sacaste el préstamo personal con Banco Santa Fe de donde sos cliente y vas por los pagos de 8 cuotas (teniendo presente que tu plan fue de 36 meses), podrás cancelar de manera anticipada el resto que queda. La comisión por hacerlo es del 3% más IVA, siempre y cuando no haya superado un cuarto del plan de pago, o 180 días de su otorgamiento.
Quiero sacar un préstamo personal de $300.000; lo necesito por una emergencia. Lo quiero devolver en un mes nuevamente el total sacado. Quería saber si me cobran algún impuesto o comisión
Existen varios entes a los que podés acudir para sacar un préstamo personal. Para citar un ejemplo, acudiendo a la financiera de Efectivo Sí, podrás solicitar los $300.000 de manera urgente, y poder abonar completamente al primer mes, o financiarlo hasta en 60 cuotas fijas. Cualquiera que sea la opción, se adicionará la tasa de interés que está por ahora en 134%
Hola que tal, si adelanto cuotas puras de un préstamo sistema francés, me cobran el i.v.a en la cuota pura?
Al haber realizado un préstamo personal amortizado bajo el sistema francés, podrás adelantar cuotas de pago o cancelarlo con anticipación. Por ejemplo, el Banco BBVA Francés cobra una comisión especial del 4% más IVA sobre el saldo de la deuda (es decir, el valor será por 4,84%). Si transcurrieron 180 días o el 25% del plan de pago, la cancelación será sin cargo.
Si hago cancelación total de un préstamo Galicia, en cuánto tiempo me pueden dar otro?
En el caso de que quieras sacar un nuevo préstamo personal con Banco Galicia que es la entidad a la que perteneces, primero deberás finalizar el poseído. Una vez terminado, podrás sacar uno nuevo, recordando que el monto disponible es de hasta $2.000.000 con la posibilidad de financiarlo en hasta 72 cuotas fijas.
Hola, si hago una pre cancelación de un préstamo, cuál es el fundamento normativo para reclamar la quita de intereses proporcionales?
Podrás hacer la pre cancelación del préstamo personal que sacaste con la entidad bancaria o financiera. Por ejemplo, si fuese por medio de Banco Provincia, la comisión por hacer la gestión sería del 4% al día de hoy. Este porcentaje se aplica directamente sobre el monto a cancelar. Ahora, si es por la totalidad, entonces no se aplica ningún recargo, siempre y cuando se haya cumplido con el pago de la cuarta parte del plazo.
Consulta: yo tengo un crédito uva en el Galicia. Si yo pre cancelo, bajo capital y los intereses se recalculan con el nuevo capital. ¿Es así verdad? O sea si yo quisiera podría ir y calcular todo el capital en uva y no deberían cobrarme intereses, sino solamente la penalidad. Estoy en lo correcto?
Teniendo un crédito UVA con Banco Galicia, podrás optar por la pre cancelación antes del vencimiento del mismo. En este caso, se puede llevar a cabo una vez de que hayan pasado 31 días desde su constitución, aplicando al capital invertido, una tasa nominal anual que es fija. Es decir, que sí se te cobrarán intereses por hacer la cancelación anticipada.
Tengo un préstamo y recién he pagado un mes y lo quiero cancelar anticipado. Me pueden cobrar los intereses de los meses que aún no llegan?
En realidad dependerá de las políticas y condiciones de la entidad bancaria o financiera en donde hayas sacado el préstamo. Por ejemplo, con Banco Santander, existe la posibilidad de cancelarlo total o parcialmente. Si optas por el pago completo, no se cobra la comisión por pago anticipado; ahora si es parcial, se aplicará dicho concepto.
Saqué un préstamo de $300.000, a dos años. Si devuelvo el dinero, me descuentan los intereses? Cuándo debería pagar, los $291.000 o menos?
Si ya sacaste el préstamo personal de $300.000 bajo el plan de financiación de 2 años, podrás solicitar o realizar el pago del mismo de forma total o parcial. La diferencia radica, por ejemplo en Banco Santander, si se cobra una comisión por cancelar el plan de forma anticipada y completa, o no.
Buenas, cuántos meses son la cuarta parte de 36 meses en las cuotas de tres años? Gracias
Teniendo presente que 3 años de financiación de un préstamo personal representan el total de 36 cuotas, la cuarta parte de ello significarían 9 meses. Los montos de cada una de ellas serán fijos o variables, dependiendo del plan de financiación que hayas acordado y la tasa de interés que se aplicó.
Hola. Yo saqué un préstamo en Credicuotas; el monto es de $270.000 en 30 cuotas. Ya pagué 13 cuotas y el monto de las cuotas son de $27.000. Le pedí para cancelar y me dijo que tenía que abonar $480.000, me saldría lo mismo que pagar las cuotas. ¿No tendrían que cobrarte solo el interés hasta el día de la cancelación?
Podrás realizar el pago completo del plan por el préstamo de $270.000 que sacaste en Credicuotas, o seguir abonando mensualmente el valor de cada cuota como fue pactado tu plan de pago. La tasa de interés que se aplica es fija y es por el total del crédito obtenido, por ende, tendrás que abonar el monto informado en el caso que desees cancelarlo de manera anticipada o en las cuotas del plan de financiación.
Hola, consulta: saqué un préstamo prendario en el Banco Santander a 36 cuotas, voy pagando 20 cuotas y quería adelantar cuotas y hacer el pago total, mi consulta es si me descuentan los intereses de cada cuota que adelanto o no.
Al haber sacado un préstamo prendario en el Banco Santander, con el plazo de pago de 36 meses, podrás adelantar pagos de las cuotas restantes del plan (actualmente teniendo 20 cubiertas). El valor del interés será el mismo y por el total en el caso que prefieras cancelarlo anticipadamente, o seguir abonando los valores de las cuotas mes a mes.
Saqué un préstamo a dos años, pero quiero cancelarlo antes de la primera cuota y el banco me obliga a abonar las primeras tres para poder cancelarlo. ¿Es posible?
Sí, es posible que si usted quiere cancelar un préstamo y cancelarlo antes de la primera cuota no se lo permitan hasta que abone las tres primeras, eso dependerá del contrato y del tipo de préstamos, por ejemplo, algunos créditos UVA piden realizar el pago de cierta cantidad de cuotas para cancelarlo o le cobran una tasa extra si quiere hacerlo antes.
¡Buenas! Saqué un préstamo con banco Patagonia a 24 meses pero quiero cancelar el total. Me obligan a abonar mínimo 3 cuotas para hacerlo. ¿Es legal?
Eso dependerá del tipo de préstamo que usted haya sacado en el banco Patagonia. Según el Banco Central, si el cliente solicita una cancelación total cuando al momento de hacerla haya transcurrido, por lo menos, una cuarta parte del plazo pactado originalmente o 180 días desde su concesión, no le corresponde la cobranza de comisiones. En resumen, es posible que el banco le pida pagar las 3 primeras cuotas para evitar el cobro de comisiones.