Cuando vamos a pedir un préstamo es muy importante analizar cuál es el sistema de amortización que se utiliza. Pero antes de desarrollar el tema, vamos a definir qué es amortización de un préstamo. Podemos decir que este concepto hace referencia a la devolución del dinero sumado a los intereses. Sabemos que existen diferentes maneras de amortizar y los tipos de amortización de crédito que están disponibles en el sistema financiero son:
Sistema francés.
Sistema alemán.
Sistema americano.
A lo largo de este artículo vamos a contestar la siguiente inquietud: ¿Qué es mejor? ¿El sistema francés o el alemán? Además, detallaremos todo acerca de los préstamos y simularemos algunos escenarios para entender mejor de qué se trata.
¿Qué significa amortizar un crédito por el sistema francés?
La amortización de un préstamo mediante el sistema tipo francés significa que las cuotas serán constantes durante todo el periodo de tiempo que dure el crédito. En otras palabras, el sistema francés consiste en el pago periódico de cuotas que son iguales y no tienen ningún tipo de variación en el tiempo.
¿Cómo hago un simulador de préstamo que tiene amortización por el sistema francés?
Para poder hacer una simulación de préstamo que tiene amortización por medio del sistema francés es necesario realizar los cálculos correspondientes. La fórmula utilizada para poder calcular la cuota por medio de este sistema es de la siguiente manera:
C = V x (((1+i)^n x i) / ((1+i)^n – 1))
En dónde, “C” es el valor de la cuota, “V” es la cantidad de dinero, “i” es la tasa de interés y “n” es la cantidad de cuotas o la cantidad de periodos.
¿Cómo se calcula un préstamo por el sistema francés?
Un préstamo que trabaja con el sistema de amortización francés tendrá la particularidad de que la cuota siempre será fija. Lo que sí varía es el valor de las componentes de la cuota. A medida que el interés va disminuyendo con el paso del tiempo, el componente de amortización del capital aumenta. Es importante destacar que en la mayoría de los bancos la amortización de los créditos se gestiona por medio del sistema francés, y por eso es el más conocido.
¿Qué es un cuadro de amortización en un préstamo por el sistema francés?
Cuando se realiza el cálculo de amortización de un préstamo por medio del sistema francés es fundamental realizar un cuadro de amortización. Este cuadro se compone por varias filas y columnas. En las filas se ubican los periodos, por ejemplo, si el préstamo es de un año se deberán dibujar 12 filas, una por mes. Por otro lado, en las columnas se ingresan los parámetros importantes que se deben calcular como por ejemplo, el valor de la cuota, el componente de interés y el componente de amortización.
¿Cómo es el sistema alemán de préstamos?
La amortización de un préstamo por medio del sistema alemán consiste en amortizar el capital de manera constante. En este caso, cuando hemos pagado la mitad del préstamo se habrá pagado la mitad de la deuda, lo cual es una ventaja ya que en otros sistemas esto no sucede así porque primero se pagan los intereses. Una particularidad que tiene el sistema de amortización alemán es que las cuotas no son constantes. Al principio son cuotas mucho más elevadas pero se paga un mayor porcentaje del capital y no de intereses, tal cual mencionamos, lo que corresponde a una ventaja en caso de querer saldar el préstamo antes de tiempo. El componente de amortización permanece constante y el componente de los intereses es decreciente con el paso del tiempo debido a que se calcula en base al saldo que se debe que cada vez es menor. Cabe destacar que este sistema es el segundo más usado en el mundo.
¿Se puede usar un simulador para un préstamo con amortización alemán?
Usar un simulador de créditos es recomendable en todos los casos. Particularmente cuando un préstamo utiliza el sistema alemán ya que la cuota varía con el tiempo y es importante conocer cómo será el comportamiento de nuestro crédito. Vamos a plantear un escenario hipotético en el cual usaremos un simulador. Supongamos que necesitamos un préstamo de $50.000. Nos interesa pedirlo en un banco donde la tasa que ofrecen es de 75%. Además, se lo quiere pagar en 36 meses, es decir, en 3 años. Usando un simulador para este caso podemos decir que:
La cuota número 1 será de $4.513.
La cuota número 12 será de $3.559.
La cuota número 36 será de $1.475.
Como podemos ver, se cumple que las cuotas son decrecientes en un préstamo con sistema de amortización alemán.
¿En qué consiste una tabla de amortización de un préstamo con sistema alemán?
Una tabla de amortización es una especie de comparador de cuotas para saber cómo es el avance de las mismas mes a mes. Consiste en realizar columnas en donde se informe el capital, es decir, lo que se adeuda. También en las columnas van la amortización, el interés del periodo y la cuota. En las filas se deben ingresar los meses o periodos y a lo largo de las mismas se va calculando lo que se indique en cada columna. De esta manera se puede visualizar gráficamente el avance del préstamo.
¿Cuál es la diferencia entre la tabla de amortización alemana y francesa en los préstamos?
La principal diferencia, sin entrar en detalles técnicos, que tienen los sistemas de amortización alemán y francés es la manera de pagar las cuotas. En el sistema francés serán constantes para el cliente a pesar de que los componentes de la misma varían. En el sistema alemán las cuotas serán decrecientes a lo largo del tiempo a pesar de que la amortización resulta constante y el interés decreciente. En la tabla de amortización, la principal diferencia que se puede encontrar es justamente en cómo se muestran los valores de las cuotas.
¿Cuál es el mejor sistema de amortización?
No hay un mejor sistema de amortización que otro, simplemente que se utilizan para diferentes casos. Actualmente el más usado por los bancos es el sistema de amortización francés debido a que por una cuestión de marketing la cuota que se ofrece es fija. Esto genera una mayor atracción para los clientes o los potenciales clientes. En el mundo se utilizan mucho los tres sistemas, hay que analizar previamente las ventajas y desventajas de cada uno para poder tomar la decisión correcta.
Hemos analizado definiciones, conceptos y hasta hemos simulado. Hasta aquí llega nuestro artículo con el objetivo de brindar información valiosa para cualquier persona interesada en las finanzas. Es importante que conozca este tema para que al momento de solicitar un préstamo en el Banco Nación por ejemplo, entienda perfectamente de qué se trata y pueda tomar una decisión adecuada para su caso particular. Además, son conceptos sencillos de analizar y siempre es bueno interiorizarse en las finanzas para poder manejar mejor su dinero.
Autor: Cristian Rennella
Actualizado: 30/6/2023
Preguntas Frecuentes
Cuál tiene la cuota inicial más alta?
El sistema alemán.
Cuál requiere menor relación entre cuota e ingreso?
El sistema francés.
Qué sistema se usa más?
Actualmente se ofrece más el francés.
Yo saque con sistema francés. Lo que veo es que si pago anticipado la mitad del capital, esto significa que adelanto las primeras cuotas que son las que mas interés tienen. Por lo que el resto de las cuotas que me quedan serian con un interés mucho menos. Es así?
Dentro de los sistemas de amortización de préstamos mas frecuentes, encontramos el alemán o el francés. El francés amortiza más lento por lo que las cuotas son de valores más constantes. Dependiendo la entidad bancaria donde se solicito el crédito, la cancelación parcial anticipada o total, se ve afectada de diferentes formas. Por ejemplo, en el banco francés, cancelando parcialmente un determinado monto, se aplica un 4% de interés + IVA sobre el capital anticipado. En el caso de realizar una cancelación total, pasados los 180 días del plazo del préstamo, no se aplica ningún interés.
